• No hay requisitos de ingresos o de salud
• Requisitos de verificación de crédito mínimos
• Papeleo limitado
• No hay pagos mensuales del préstamo hipotecario
• Es posible que los fondos producto del préstamo sean libres de impuestos. Consulte con un consejero fiscal para obtener más información.
• Los fondos producto del préstamo no afectan Medicare o la Seguridad Social
• La Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y/o Medicaid/MediCal por lo general no se ven afectados. Consulte con su agencia de servicios para ciudadanos de la tercera edad para obtener más información.
• El pago no vence hasta que el último prestatario vende la casa o deja la casa de manera permanente.
• Las hipotecas inversas son "sin derecho a reclamación" ("non-recourse"), lo que significa que usted, sus herederos o su patrimonio no adeudará más del valor estimado de la vivienda en el momento en que se adeuda el pago, incluso si el saldo del préstamo supera el valor de su vivienda.
• El título de su casa permanece a su nombre. Una hipoteca inversa es sólo un gravamen sobre la propiedad al igual que lo es un préstamo hipotecario estándar.
  

Usos típicos de los fondos producto de hipoteca inversa
Debido a que no hay restricciones en cuanto al uso de fondos recibidos después de que usted ya ha cancelado cualquier otra deuda de préstamo hipotecario que usted pueda tener actualmente en su casa, las hipotecas inversas pueden ofrecerle una fuente mensual de fondos como ayuda para proporcionarle más opciones, control financiero y flexibilidad en los años de su jubilación. Los usos comunes de dichos fondos incluyen:

• Pago de los gastos diarios
• Realización de mejoras y reparaciones de su hogar
• Cobertura de gastos médicos
• Compra de seguro para asistencia de larga duración
• Establecimiento de fideicomisos
• Ayuda para brindar apoyo económico a miembros de su familia - financiamiento de la matrícula de la universidad de sus nietos
• Saldar préstamos o facturas
• Mantenimiento o mejora de su calidad de vida
  

 Elegibilidad
Para ser elegible para una hipoteca inversa, todos los prestatarios del título de la vivienda deben tener como mínimo 62 años de edad, ocupar la vivienda como residencia principal y poseer el suficiente valor líquido en la propiedad para cumplir con los requisitos del prestamista. Las propiedades que son elegibles para una hipoteca inversa incluyen "Urbanización Planificada" (PUD, por sus siglas en inglés: Planned Unit Developments), edificios residenciales de una a cuatro unidades ocupados por los propietarios, residencias unifamiliares y condominios. Las casas de vacaciones u otro tipo de residencias secundarias, las casas rodantes o prefabricadas, las propiedades para alquiler o propiedades compuestas de más de cuatro unidades de vivienda por lo general no son elegibles.

Pago 
Se requiere que un préstamo de hipoteca inversa sea un préstamo de primera hipoteca, lo que significa que cualquier préstamo o gravamen existente sobre la propiedad debe ser cancelado en el momento del cierre de un préstamo de hipoteca inversa. No hay pagos del préstamo hipotecario que se adeuden durante la vigencia del préstamo. El pago se adeuda (el préstamo "vence") cuando el último prestatario ya no vive en la casa como residencia principal o cuando se vende la casa. (Tenga en cuenta que la fecha de pago puede adelantarse si usted no mantiene la propiedad, no mantiene la propiedad asegurada, no paga impuestos sobre la propiedad, se declara en bancarrota o abandona la propiedad.) Sus herederos tienen la opción de vender la casa o de refinanciarla con un tipo de préstamo hipotecario diferente para pagar el préstamo de hipoteca inversa.

Antes de considerar una hipoteca inversa, adquiera conocimientos sobre la misma e infórmese 
(1) Obtenga la información que usted necesita
Antes de poder determinar si una hipoteca inversa es adecuada para usted, es importante comprender lo que es y cómo funciona. Además de la información proporcionada en el sitio web de MI HOGAR, también hay recursos disponibles a través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de Estados Unidos en http://www.hud.gov/buying/rvrsmort.cfm , la NRMLA (National Reverse Mortgage Lenders Association) en http://www.nrmlaonline.org/ , y otras organizaciones de servicio a la comunidad. También puede visitar Hipoteca Inversa de Countrywide. El especialista en hipotecas inversas del prestamista que usted elija deberá ofrecerle explicaciones adicionales de las características y los beneficios de una hipoteca de este tipo sin que haya ningún tipo de obligación por parte suya. El especialista le ayudará a evaluar todas sus opciones para identificar lo que es mejor para su situación en particular.

(2) Adquiera conocimientos
Varios prestamistas ofrecen diferentes programas de hipotecas inversas. Si usted elige una hipoteca de conversión del valor líquido de la propiedad (HECM) ofrecido por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), se requiere el asesoramiento de un asesor aprobado por el HUD. El especialista en hipotecas inversas de su prestamista le proporcionará una lista de todos los asesores aprobados de su área. Si usted elige un producto de hipoteca inversa de Countrywide, el asesoramiento aprobado por el HUD es totalmente opcional, pero se recomienda recibirlo.

Costos del préstamo
Al igual que con todos los préstamos hipotecarios, hay costos. No obstante, debido a que el prestamista le hace pagos a usted en una hipoteca inversa en lugar de que sea usted quién hace los pagos al prestamista, la estructura del costo es diferente. Estos costos, muchos de los cuales generalmente se deducen de su beneficio bruto en el momento del cierre, pueden parecerle muy altos. Como parte de su proceso de hipoteca inversa usted recibirá una revelación de costo anual total del préstamo que se exige conforme a la Ley de Veracidad en los Préstamos. La revelación señala que el costo efectivo de cualquier préstamo de hipoteca inversa depende del período de tiempo en que usted mantenga el préstamo y de cuánto aumenta el valor de su casa. Cuando se calculan sus costos sobre una base anual durante el plazo del préstamo, en lugar de hacerse en base a una suma global inicial, se vuelve claro que mientras más tiempo usted mantiene una hipoteca inversa, más bajos son los costos relacionados con sus beneficios. Es importante que usted tenga en cuenta esto cuando revise los costos del préstamo.

Típicamente hay tres categorías de costos que afectarán sus beneficios: (1) la tasa de interés sobre el préstamo; (2) la apertura, el seguro hipotecario y otros costos de cierre; y (3) los costos de administración del prestamista. Estos se describen en mayor detalle abajo. 

(1) Tasa de interés
Los prestamistas cobran intereses sobre los préstamos que otorgan. El caso de la hipoteca inversa no es diferente. No obstante, lo que es diferente es la manera en que usted paga los intereses. Usted no hace pagos mensuales de los intereses durante la vigencia del préstamo. En cambio, los intereses que usted adeuda por cada mes se agregan al saldo del principal todos los meses y se acumulan durante el plazo del préstamo. Estos se pagan en su totalidad de una sola vez en el momento del vencimiento como parte de la cancelación del préstamo. Todos los productos de hipoteca inversa consisten en una hipoteca con tasa de interés variable. De acuerdo con su opción de producto y de prestamista, la tasa de interés se ajustará mensualmente o anualmente sobre la base del índice que usted elija de aquellos ofrecidos por su prestamista. El índice al que se asocia una hipoteca inversa deberá ser publicado por el Consejo de Administración de la Reserva Federal (Federal Reserve Board) y/o aparecer en el Wall Street Journal. 

(2) Costos de originación del préstamo y del seguro hipotecario
Como se ha indicado, un prestamista cobra costos de apertura de una hipoteca inversa, de la misma manera en que lo hace cuando otorga un préstamo hipotecario estándar. Los costos de una hipoteca inversa varían según el prestamista y el producto y generalmente pueden ser financiados durante la vigencia del préstamo. Generalmente, el cargo por avalúo es el único gasto que se exige que usted pague en efectivo (o mediante un cheque o una tarjeta de crédito). Otros costos de apertura del prestamista generalmente incluyen lo siguiente:

• Costo de iniciación: Este costo cubre los costos de operación del prestamista por la apertura de una hipoteca inversa. Estos honorarios puede variar considerablemente de acuerdo con el prestamista y con el producto. Generalmente es el 2% del valor de su casa.
• Cargo del seguro hipotecario: El cargo del seguro hipotecario se basa en la cantidad del préstamo y varía según el tipo de programa. Es reservado por el prestamista o utilizado para comprar un seguro de la Administración Federal de Vivienda o por una compañía de seguros privada para garantizar que su pago seguirá realizándose si el administrador de su préstamo da por terminadas sus actividades comerciales, y/o que usted nunca deberá más del valor estimado de su casa en el momento del vencimiento del préstamo.

• Cargo por avalúo: Este cargo puede variar según el área y es el costo de que un tasador asigne un valor de mercado actual a su casa e identifique cualquier defecto de seguridad o estructural, tales como daños de los cimientos, del techo o daños ocasionados por termitas. Para ser elegible para una hipoteca inversa, la casa debe estar en buen estado a nivel estructural y cumplir con todos los códigos de seguridad en viviendas. Si el tasador identifica defectos en la propiedad, será necesario que usted contrate a un contratista para que haga las reparaciones necesarias. Una vez que se han completado las reparaciones, se paga al mismo tasador para que vuelva a inspeccionar la propiedad para confirmar que se han completado las reparaciones.

• Seguro del título: El objetivo del seguro del título es proteger de posibles pérdidas que resulten de disputas acerca de quién es el propietario de la propiedad. Estas disputas pueden incluir reclamaciones hechas por acreedores, herederos, propietarios anteriores u otros terceros. El prestamista requerirá una póliza de seguro del título para proteger los intereses de su gravamen. El costo de la póliza del prestatario varía de acuerdo con la cantidad del préstamo. La política de seguro del título del prestamista no le proporciona a usted ningún tipo de protección.

• Otros costos de cierre: Otros costos que se cobran comúnmente incluyen un cargo de reporte de crédito , un cargo de certificación de riesgo de inundación, un cargo de depósito en garantía, un cargo de liquidación o cierre, un cargo de servicio de impuestos, un cargo de preparación de documentos, costos de registro, honorarios o impuestos que pueden ser cobrados por los gobiernos locales o estatales en relación con el préstamo hipotecario, cargos de mensajería, inspección de plagas y/o cargo de medición de terreno.

(3) Establecimiento de cargo de administración
Casi todos los programas de hipotecas inversas tienen un cargo de administración "establecido". El monto establecido de sus fondos producto en el momento del cierre se basa en un cálculo aproximado de los costos mensuales de administración (generalmente de $30 a $35 por mes) durante el plazo del préstamo y se deduce de su beneficio bruto, reduciendo por lo tanto el monto del préstamo que queda disponible para usted. Durante el período de tiempo en que usted tiene el préstamo, el monto del cargo mensual se agrega al saldo del principal pendiente todos los meses.

Asegúrese de que el especialista en hipotecas inversas de su prestamista le proporcione una planilla de cálculo de beneficios personalizada que muestre los diferentes productos y costos correspondientes a su situación específica.

Para mayor información, visite Hipoteca Inversa de Countrywide.